Info
 

Microcréditos a emprendedores.

Esta Experiencia depende de San Fernando del Valle de Catamarca, provincia de Catamarca

Calle: Sarmiento 347
Localidad: San Fernando del Valle de Catamarca
Código Postal: 4700
Teléfono: 3833- 15598249
Fax: 03833-437425
E-mail: Programa.ceat@gmail.com
Sitio Web: www.sfvcatamarca.gov.ar
Cantidad de Habitantes: 164000
Organismo del municipio que implementó la experiencia.

En el propósito de dar respuesta a éste punto, se plasma a continuación un fragmento del manual operativo de la operatoria Créditos a Microemprendedores, en virtud de que en él se reflejan las competencias, misiones y funciones organizacionales que se solicitan.

 

                                    

Manual operativo

 

Operatoria: créditos a microemprendedores

Objetivo: constituirse en un recurso auxiliar válido para diligenciar los procesos administrativos de gestión para créditos a microemprendedores.

 

·         La Dirección de Desarrollo Económico, a través de su Supervisión de Desarrollo Local, será la encargada de captar, relevar y canalizar toda demanda de solicitud de crédito, que tenga por destino el fortalecimiento del emprendimiento productivo, en sus distintas formalidades y/o una solicitud de crédito orientada a la constitución o puesta en marcha de una nueva idea proyecto.

 

·         La Dirección de Desarrollo Económico deberá orientar técnicamente a los emprendedores sobre el destino de los fondos a tomar, con el solo propósito de velar por la eficiencia en el beneficio de sus ideas proyectos.

 

·         La Dirección de Desarrollo Económico tendrá la facultad y la obligación de evaluar y dictaminar sobre la pertinencia de las solicitudes de créditos que se recepten formalmente en su área.

 

·         A los efectos de establecer parámetros para los mencionados requerimientos, la Dirección de Desarrollo Económico, deberá contar con un informe que refleje un relevamiento socioeconómico intenso del proyecto a fortalecer o de la idea proyecto a ponerse en marcha, que ameriten un financiamiento del Instituto Municipal de Crédito Social.

 

·         La Dirección de Desarrollo Económico deberá ser la encargada de definir la población objetivo de esta herramienta de gestión, estableciendo como marco todas las ideas proyectos que se encuadren dentro del entramado de la economía social.

 

·         La Dirección de Desarrollo Económico asumirá como competencia propia la de establecer estrategias de difusión hacia la población objetivo de los alcances de la Ordenanza que la acredita, como de los requisitos que deben reunir para acceder al otorgamiento de un microcrédito.

 

·         La Dirección de Desarrollo Económico deberá elevar formalmente al Instituto Municipal de Crédito Social, la documentación respaldatoria de solicitud de préstamo, la que deberá estar anexada al informe socioeconómico de factibilidad.

 

·         El Instituto Municipal de Crédito Social deberá canalizar las demandas elevadas por la Dirección de Desarrollo Económico, confeccionando un legajo de solicitud y otorgando los créditos en función de la disponibilidad de recursos financieros con que se cuente, conforme a lo establecido en el Anexo II del Dcto. S.H. y D.E. Nº 175 de fecha 19-03-09 (Reglamento General de Préstamos para microemprendimientos).

 

·         El Instituto Municipal de Crédito Social tendrá la obligación de confeccionar un registro informático detallado de los préstamos otorgados, con el propósito de establecer periódicamente los análisis de gestión pertinente.

 

·         La Dirección de Desarrollo Económico tendrá la obligación de llevar un registro de seguimiento de los proyectos que se fortalezcan por medio de los créditos, a fin de poder efectuar evaluaciones periódicas de impacto de esta herramienta de gestión y poder redefinir estrategias de implementación.

 

·         Los funcionarios responsables de la Dirección de Desarrollo Económico y del Instituto Municipal de Crédito social tendrán la facultad por acuerdo mutuo de establecer dentro del presente Manual Operativo, las correcciones, modificaciones, supresiones y demás que consideren necesario, con el solo propósito de alcanzar la eficiencia en la prestación conjunta en la operatoria de créditos a microemprendedores.

 



Caracterización del Municipio en que tuvo lugar la Experiencia
La estructura productiva del Departamento de Capital donde reside el gobierno de la Municipalidad de Sn Fernando del Valle de Catamarca corrresponde a la de una economía de tipo de ciudad intermedia: se observa en ella una fuerte participación de los servicios,  y en menor medida de la industria y del sector primario.

Tipo de Municipio: de Primera Categoría

Presupuesto 2011: $ 304.126.589.-

Población: 140.741

Cantidad de empleados municipales: 2.400 aprox.

Población con NBI: 15,2 %

Tasa de DESOCUPACIÓN: 9,1 %

 



Objetivos Propuestos y metas del Proyecto

Objetivo principal:

·        “Crear un fondo municipal de créditos para emprendedores y pequeños productores, como herramienta asequible de apoyo para quienes no califican en el sistema financiero formal, constituyendo un compromiso institucional de acompañamiento técnico, asesoramiento y consultoría permanente en  la toma de sus decisiones.”

 

Objetivos Secundarios:

 

·        Promover el sector de la economía social mediante el apoyo técnico y financiero a emprendimientos productivos generados en el marco de procesos del desarrollo local.

 

·        Mejorar en el marco del desarrollo local y mediante el fortalecimiento del autoempleo, la calidad de vida de los sectores populares excluidos de nuestra comunidad.

 

·        Fortalecer el rol del Estado Municipal como mediador y coordinador de programas y acciones que tiendan a impulsar la autonomía de cada persona, a través de la promoción de sus propias habilidades y saberes como medio sustentable del trabajo digno.

 

 

 



Marco normativo de la Experiencia

El marco normativo de la operatoria de microcréditos, dirigido a potencializar y apoyar a los emprendimientos productivos formulados desde el municipio y financiados dentro del Plan Nacional Manos a la Obra está dado por la Ordenanza Nº 4329/07 y el Decreto Reglamentario S.H. Y D.E. Nº 175 de fecha 19-03-09 -  Art. 2º - Anexo II. 

 

Manual Operativo -Documento Interno- (Operatoria de microcréditos a emprendedores): formulado y acordado entre el Instituto Municipal de Crédito Social y la Dirección de Desarrollo Económico –Supervisión de Desarrollo Local, que reglamenta funciones, competencias, facultades y circuito administrativo para el otorgamiento de esta tipología de créditos-.

 



Características generales de la iniciativa

El proyecto está destinado a personas con emprendimientos financiados dentro del Programa Manos a la Obra, para los cuales, la Municipalidad de San Fernando del Valle de Catamarca en su rol protagónico los vió idearse, formularse  y nacer (puestos en marcha) y, que en  la actualidad, padecen de ciertas dificultades de crecimiento como consecuencia de la situación de mayor vulnerabilidad social de la que forman parte.

 

El fortalecimiento financiero y la capacitación son  indispensables para la gestión y crecimiento de un negocio. Estas herramientas, en muchos casos, no resultan de fácil acceso para los micro-emprendedores: situación altamente desalentadora para quienes ven en el “autoempleo” la mejor forma hoy de insertarse socioeconómicamente frente al nunca seguro y menos estable mercado del trabajo.

 

La población objetiva a la que va dirigida el  proyecto se identifica con los grupos asociativos o titulares unipersonales de microemprendimientos, que  se encuentran en situación de vulnerabilidad social y que están interesados en fortalecer  su unidad productiva, ya sea porque es su fuente de ingresos familiar, o porque con recursos propios aún no logran que sus emprendimientos alcancen  a significar la  fuente de autosustentabilidad esperada.

 

Así podemos decir que, identificamos y definimos como población objetivo de ésta herramienta a: Ciento Seis (106) Emprendimientos Productivos Solidarios que conforman un universo poblacional de 318 integrantes, divididos asociativamente en 3 integrantes por cada proyecto, Sesenta (60) Emprendimientos de Tipología 6 Herramientas Por Trabajo que conforman una población de 180 integrantes divididos asociativamente en 3 integrantes por cada proyecto.

 



Etapas de implementación y grado de avance

 

 

OPERATORIA:   MICROCREDITOS A EMPRENDEDORES

 

ETAPAS

                    

                    NIVELES DE ACCION

 

Análisis

En ejecución

Ejecutado

Permanente

Marco Normativo

    

 

x

 

Organización institucional

 

 

x

 

Determinación de población objetiva

 

 

x

 

Sensibilización y campaña informativa

 

x

       

x

Asesoramiento

 

x

 

x

Seguimiento de inversión de capital

 

x

 

x

Seguimiento de recupero de crédito

 

x

 

x

Estudio de investigación sobre impacto 

x

 

 

 

Normas complementarias

x

 

 

 

 

 

 



Recursos humanos involucrados

       En el cuadro siguiente se intenta reflajar los RR.HH. involucrados, entre otras dimensiones de los mismos,  que intervienen en la operatoria de microcréditos a emprendedores.

 

 

CARACTERIZACION DE LOS RR HH INVOLUCRADOS

Dirección de Desarrollo Económico

I.M.C.S. Inst. Munic. de Crédito Social

Activ./responsab.

Cant.  RR HH

Nivel Educat.

promedio

Activ./responsab.

Cant.  RR HH

Nivel Educat.

promedio

Sup. de Desarrollo Local

 

1

 

Terc. / Univers.  Incompleto

Administrador

1

 

Terc. / Univers.  Incompleto

Asesoramiento

2

Legajo y monitoreo

1

Seguimiento/Legajos

1

Dpto. Contaduría

1

Diagnóstico/Evaluación

1

Dpto. Tesorería

1

 

 

 

 

 



Financiamiento

La puesta en marcha de esta iniciativa, dentro de su corto periodo de implementación -2009-2011, nos permite inferir, a título comparativo, de un antes y un después del fortalecimiento financiero por la respuesta a la toma del crédito de los emprendimientos, a saber:

 

·        Que la mayoría de los créditos concedidos fueron aplicados a la adquisición de los bienes, maquinarias u herramientas que se habían programado.

·        Que los créditos concedidos sirvieron en la mayoría de los casos para potencializar a los  emprendimientos, ajustando su prestación (mayor volumen), elaboración y/o comercialización de bienes o servicios con tendencia a su punto de equilibrio.

·        Que los emprendedores visualizan y acrecientan su confianza a sus unidades de producción como fuente de sus ingresos familiares.

·        Que como consecuencia del incremento de su prestación y/o volumen de ventas, los emprendimientos han cesado de pertenecer a la categoría de evasores tributarios. 

·        Que el porcentaje y modalidad del recupero de los créditos concedidos es considerado aceptable y dentro de los parámetros (min-max)  programados.

 

A continuación se presenta una matriz de análisis, a título de evaluación financiera aproximada de la operatoria de crédito a emprendedores: RECUPERO DEL CAPITAL REGULAR + INTERESES PERCIBIDOS.

 

 

CREDITOS A EMPRENDEDORES

 

CANT.CRED. OTORGADOS

2009-2011

 

MONTO PRESTADO

PER.:  2009-2011

RECUPERO CAPITAL REGULAR + INTERESES PERCIBIDOS

 

RECUPERO CAPITAL + INTERESES PERCIBIDOS MEDIANTE EJEC.

DE GARANTIA

Cant.

Cred. Regular

Recupero regular

C + i

Cant.

Créditos

Cant. de cuotas promedio

%

Recupero x garantía

        

 

48

 

$ 142.000,00

 

38

 

106.605,20

 

 

10

 

6/15

 

40

 

14.232,00

 

En el propósito de tener una lectura y valoración informativa del documento, podemos inferir:

a-      Que en la mayoría de los casos (38/48) de ellos, el cumplimiento mensual acordado para el reembolso del crédito es normal.

b-     Que diez (10) de los emprendedores, incurrieron en un atraso superior al nivel de tolerancia de dos (2) cuotas, y el recupero del crédito es efectuado por ejecución de garantía para su normalización.

Que la media obtenida, en la falta de cumplimiento por parte de los emprendedores para su reembolso mensual es de 6/15 cuotas.

Mecanismos de seguimiento y evaluación implementados

En el Nivel Empírico: La implementación del proyecto de créditos a microemprendedores financiados dentro del Plan Nacional Manos a la Obra, desde la órbita del  municipio de San Fernando del Valle de Catamarca, genera múltiples interrogantes, tanto a nivel político como operativo del equipo de conducción que tuvo a cargo el diseño estratégico de su puesta en marcha. Uno de esos aspectos es la significancia o impacto de esta herramienta como alternativa propuesta para el Desarrollo Local. 

 

En el Nivel Institucional: una evaluación de estas características servirá para determinar y reflexionar sobre los aciertos y errores incurridos en la puesta en funcionamiento de ésta herramienta de intervención, conociendo con rigurosidad del hecho social suscitado y del cual somos parte relevante. Nos permite contar con información valiosa, como lo es conocer la situación actual de los emprendimientos financiados, su actualidad organizativa, sus necesidades y  manifestaciones de apoyo, además del grado de intervención logrado como gestión de gobierno en la ayuda al autoempleo.

 

Para dar respuesta a estos interrogantes, se trazaron, diagramaron y se encuentran en ejecución permanente las acciones de evaluación a continuación detalladas:

 

 

·        Agentes de campo: visitas mensualmente programadas

·        Informes periódicos

·        Relevamiento de debilidades e inquietudes de los emprendedores

·        Planografías de localización geográfica y de migración

·        Seguimiento mensual de reembolso de crédito

·        Programación de talleres de autoevaluación de los emprendedores

 



¿Qué aprendizaje institucional significó el desarrollo de la experiencia?. ¿Este aprendizaje, ha dado lugar a iniciativas específicas?

·        Que las políticas y niveles de intervención del Estado Municipal, en materia de Desarrollo Local, no deben entenderse como algo rígido y acotado, siempre deben ser pensadas a través de una metodología flexible y permanente, ajustada a la realidad que constituye su contexto.

 

·        Que el tejido emprendedor evidencia potencial y muestra fortalezas para un mejor desenvolvimiento empresarial, pero las posibilidades del desarrollo dependen más de actitudes colectivas,  de conducción social y compromiso que de los recursos con que se cuentan.

 

·        Que la articulación entre Sectores Público–Privado–Comunidad es un mecanismo adecuado para la obtención de logros competitivos y generación de oportunidades de trabajo sustentable.



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